Una copertura assicurativa appropriata: per gioire a lungo della propria casa

Quando si tratta di un’abitazione di proprietà, spesso calcoliamo male i rischi. Eventi e danni che minano l’esistenza di chi possiede una casa spesso non sono assicurati o lo sono in maniera insufficiente. E questo quando in realtà i premi corrispondenti sarebbero relativamente convenienti.

Copertura dell’ipoteca: non solo il rischio di tasso

Con l’acquisto di una casa o di un appartamento di proprietà per tante persone si realizza un sogno. La propria casa offre sicurezza e protezione, ma non di rado, nella gioia, si dimentica la copertura finanziaria completa. Semmai, la cosa principale a cui si pensa è il rischio di tasso d’interesse. Per proteggersi dalle fluttuazioni dei tassi d’interesse ed evitare di pagare interessi più alti, si sceglie ad esempio un mutuo a tasso fisso. Tuttavia, i colpi di fortuna o i danni all’immobile sono più gravi e possono avere conseguenze finanziarie importanti. Contro questi tipi di eventi è possibile tutelarsi.

La lista degli eventuali danni è lunga. I rischi materiali riguardano, ad esempio, danni intenzionali provocati da atti vandalici, danni causati da acqua, martore, roditori, insetti e animali selvatici (ad es. a causa di fuoriuscita di liquidi da condutture, acquari, letti ad acqua, ecc.), la rottura di vetri (inclusa la rottura di impianti sanitari), danni da furto, le richieste di risarcimento per responsabilità civile nei confronti dei proprietari dello stabile, la perdita di reddito sugli immobili locati e molti altri ancora.

Ciò che i proprietari immobiliari dimenticano sempre è che la Svizzera è un Paese sismico. Secondo il Servizio Sismico Svizzero possono verificarsi terremoti in tutto il Paese. A differenza della protezione contro i danni naturali, come acqua e incendi, la protezione da danni causati dai terremoti è scarsa, in quanto non esiste l’obbligo di assicurarsi in Svizzera. In quasi tutti i cantoni l’assicurazione contro i danni sismici è ritenuta una questione privata dei proprietari e delle proprietarie di abitazioni. Infatti, oggi solo il 15% circa di tutti gli edifici è assicurato contro i danni causati dai terremoti.

Un brusco risveglio in caso di rischi materiali…

Molti rischi materiali sono simili a quelli sismici: la presunta copertura assicurativa è incompleta. E i proprietari immobiliari spesso non sanno come assicurarsi contro il rischio materiale in questione. Ciò vale anche, ad esempio, per i danni all’impiantistica. In genere, i proprietari e le proprietarie di una casa o di un appartamento se ne rendono conto solo in caso di sinistro, poiché le assicurazioni stabili cantonali – obbligatorie, tranne che nei Cantoni Ginevra, Vallese, Ticino e Appenzello Interno – coprono soprattutto i danni causati da eventi naturali come acqua e incendi. Tuttavia, la maggior parte dei danni all’impiantistica è dovuta ad altre cause. A volte si tratta di un semplice topo che fa scattare un corto circuito nella scatola di distribuzione.

Numerosi proprietari e proprietarie di immobili non sanno che è possibile assicurarsi contro i danni agli impianti edilizi o alle zone circostanti (giardino, piscina, ecc.) con un’assicurazione stabili supplementare. Questa preziosa integrazione alla classica assicurazione stabili copre anche altri importanti rischi, come i danni da acqua che non sono causati da infiltrazione di umidità, ma causati internamente all’edificio (ad es. condutture esplose).

… e rischi per le persone

I rischi che ci riguardano come persone sono almeno altrettanto grandi dei rischi materiali: se il nostro posto di lavoro o la nostra salute dovessero essere meno favorevoli, come possiamo garantire gli interessi e il rimborso del mutuo? Non si tratta solo di eventi tragici come l’incapacità di guadagno permanente (invalidità) o il decesso. Molto più frequenti sono l’incapacità lavorativa temporanea e la disoccupazione.

Questi due rischi potrebbero tendenzialmente diventare ancora più grandi. Ad esempio, le malattie mentali come stress, burnout o depressione sono aumentate costantemente negli ultimi anni e causano spesso lunghe assenze dal lavoro. Lo stesso vale, ad esempio, per i dolori alla schiena e le ernie del disco, che nel corso degli ultimi anni hanno registrato un aumento. Allo stesso tempo, la difficile situazione economica internazionale fa presagire un numero crescente di ristrutturazioni aziendali e chiusure di imprese, che comportano regolarmente tagli di posti di lavoro.

Tali eventi comportano una significativa riduzione del reddito familiare. Solo una parte dei proprietari e delle proprietarie di immobili dispone di risparmi sufficienti per far fronte a una prolungata diminuzione del reddito. Per la maggior parte delle persone una situazione di questo tipo rappresenta una seria sfida finanziaria, anche in caso di decesso.

L’arte di valutare correttamente i rischi

Che si tratti di rischi materiali o per le persone, spesso si tende a valutarli in modo errato. Ne consegue che in determinati ambiti si è sovraassicurati o sottoassicurati.

Molti di noi tendono ad assicurare eventi che sono più probabili e frequenti, come nel caso della perdita del bagaglio, della rottura dello schermo del cellulare o della mancata partecipazione a un concerto per il quale abbiamo già acquistato un biglietto. Le somme di questi danni sono relativamente piccole e potrebbero essere sostenute tranquillamente da noi..

D’altra parte, molte persone ignorano i pericoli che si presentano raramente, ma che hanno un grande potenziale di danno. Partono dal presupposto che non subiranno danni e mettono da parte i soldi per la copertura assicurativa. Chiunque la pensi in questo modo giunge a false conclusioni. Se poi l’evento si verifica davvero, spesso minaccia l’esistenza stessa. Può comportare la perdita di tutti i risparmi in un colpo solo o, in casi estremi, rendere impossibile l’ulteriore finanziamento dell’ipoteca. È pertanto necessario coprire i rischi esistenziali non influenzabili.

Per affinare l’ottica del rischio e ottenere una copertura ottimale del rischio, si consiglia di ricorrere a una consulenza fornita da esperti. Un buon consiglio non è necessariamente costoso: l’assicurazione completa di una casa unifamiliare del valore di un milione di franchi costa spesso meno rispetto alla copertura assicurativa dell’auto familiare.