Une bonne couverture – pour être propriétaire en toute sérénité

Lorsqu’il s’agit du logement en propriété, nous évaluons généralement mal les risques. Les événements et dommages portant atteinte à l’existence même des propriétaires ne sont souvent pas, ou pas assez, assurés. Or les primes correspondantes seraient relativement avantageuses.

La couverture du prêt hypothécaire va au-delà du risque de taux

Pour beaucoup, l’achat d’une maison ou d’un appartement est un rêve qui devient réalité. Le chez-soi est un havre de paix et crée un sentiment de sécurité. Mais tout à la joie d’avoir son propre logement, on en oublie souvent sa couverture financière complète. Si tant est qu’on y pense, c’est surtout au risque de taux d’intérêt. On veut se protéger des fluctuations des taux d’intérêt et éviter de payer des intérêts plus élevés, par exemple en choisissant une hypothèque à taux fixe. Mais les coups du sort personnels ou les dommages causés au bien immobilier pèsent plus lourd – ils peuvent avoir des conséquences financières plus importantes. Il est possible de se protéger contre de tels événements.

La liste des dommages potentiels est longue. Parmi les risques matériels, citons notamment les dommages intentionnels dus au vandalisme, les dommages causés par les martres, rongeurs, insectes et animaux sauvages, les dégâts des eaux (p. ex. suite à des fuites dans des conduites, des aquariums, des lits à eau, etc.), le bris de glaces (y compris le bris d’installations sanitaires), le vol, les prétentions en responsabilité civile envers le propriétaire d’immeuble, la perte de gains dans le cas de biens loués, etc.

Et ce que les propriétaires immobiliers oublient très souvent: la Suisse est un pays exposé aux tremblements de terre. Selon le Service Sismologique Suisse, des séismes peuvent se produire dans tout le pays. Contrairement à la protection contre les risques naturels tels que l’eau et l’incendie, la protection contre les dommages dus aux tremblements de terre est faible, car il n’y a pas d’obligation d’assurance en la matière en Suisse. Dans presque tous les cantons, l’assurance de ces dommages relève de la responsabilité privée des propriétaires immobiliers. Ainsi, seuls 15% environ des bâtiments sont aujourd’hui assurés contre ce type de dégâts.

Le réveil peut être douloureux en cas de risques matériels…

Il en va de nombreux risques matériels comme des risques sismiques: la couverture d’assurance présumée est incomplète. Et les propriétaires immobiliers ne savent souvent pas comment s’assurer contre le risque matériel concerné. Cela vaut aussi, par exemple, pour les dommages à la technique du bâtiment. Les propriétaires d’une maison ou d’un appartement n’en prennent souvent conscience qu’en cas de sinistre, car les assurances cantonales des bâtiments – obligatoires, sauf dans les cantons de Genève, du Valais et du Tessin et d’Appenzell Rhodes-Intérieures – couvrent principalement les dommages causés par les événements naturels tels que l’eau et l’incendie. Mais la majeure partie des dommages touchant la technique du bâtiment ont d’autres causes. Il arrive parfois que ce soit une souris qui déclenche un court-circuit!

De nombreux propriétaires ignorent qu’ils peuvent conclure une assurance complémentaire de bâtiments pour les dommages causés à la technique du bâtiment ou aux alentours (jardin, piscine, etc.). Ce complément précieux à l’assurance immobilière classique couvre aussi d’autres risques importants – tels que les dégâts des eaux qui ne découlent pas de la pénétration d’eau depuis l’extérieur mais qui surviennent à l’intérieur même du bâtiment (p. ex. rupture de conduites).

… et de risques liés aux personnes

Les risques qui nous concernent en tant que personne sont au moins aussi importants que les risques matériels: si notre emploi ou notre santé devait être moins bon, comment garantir les intérêts et le remboursement de l’hypothèque? Il ne s’agit pas seulement d’événements tragiques comme l’incapacité de gain permanente (invalidité) ou le décès, qui sont au premier plan. L’incapacité de travail temporaire et la perte d’emploi sont beaucoup plus fréquents.

Ces deux risques pourraient même avoir tendance à augmenter encore. Ainsi, les maladies psychiques, par exemple, telles que stress, burnout ou dépression, qui entraînent souvent des absences prolongées au travail, n’ont cessé de croître ces dernières années. Il en va de même pour les douleurs dorsales et les hernies discales, elles aussi en augmentation. Dans le même temps, la situation économique internationale tendue laisse présager un nombre croissant de restructurations et de fermetures d’entreprises, conduisant régulièrement à des suppressions d’emplois.

De tels évènements entraînent une réduction substantielle du revenu du ménage. Or seule une partie des propriétaires immobiliers disposent d’une épargne suffisante pour faire face à une baisse durable des revenus. Pour la plupart d’entre eux, cette situation représente un sérieux défi financier.

L’art d’évaluer correctement les risques

Qu’il s’agisse de risques matériels ou liés aux personnes: les gens évaluent souvent mal les risques encourus. Il en résulte qu’ils sont surassurés dans certains domaines et sous-assurés ailleurs.

On a souvent tendance à assurer les événements les plus susceptibles de se produire, comme la perte de bagages, un écran de téléphone portable fissuré ou le fait de manquer un concert pour lequel nous avons déjà acheté un billet. Les montants en jeu sont relativement peu élevés et pourraient, en tout temps, être supportés par nous-mêmes.

Par contre, les risques plus rares, mais dont le potentiel de dommages est important, sont souvent occultés. On part du principe qu’on ne sera pas touché et on préfère économiser l’argent de la couverture d’assurance. C’est un mauvais calcul. En effet, si un tel événement survient malgré tout, il sape souvent les fondements mêmes de l’existence. Il peut engloutir toutes les économies d’un seul coup ou, dans des cas extrêmes, rendre le financement futur du prêt hypothécaire impossible. Il convient donc de se couvrir contre les risques existentiels incontrôlables.

Dans l’optique d’une meilleure prise de conscience des risques et d’une couverture optimale, il est recommandé de se faire conseiller par des experts. Un bon conseil n’est pas forcément cher: l’assurance complète d’une maison individuelle d’une valeur d’un million de francs est souvent moins onéreuse que la couv