Richtig abgesichert – für anhaltende Freude am Wohneigentum
Wenn es ums Eigenheim geht, schätzen wir Risiken häufig falsch ein. Ereignisse und Schäden, welche an die Existenz der Eigentümerinnen und Eigentümer gehen, sind oft nicht oder ungenügend versichert. Dabei wären die entsprechenden Prämien vergleichsweise günstig.
Absicherung der Hypothek: Mehr als nur das Zinsrisiko
Mit dem Kauf eines eigenen Hauses oder einer eigenen Wohnung wird für viele ein Traum wahr. Das Zuhause bietet Sicherheit und Geborgenheit. Doch in der Freude geht oftmals die umfassende finanzielle Absicherung vergessen. Wenn überhaupt, denkt man vor allem ans Zinsrisiko. Man will sich vor Zinsschwankungen schützen und höhere Zinszahlungen vermeiden, indem man z.B. eine Festhypothek wählt. Schwerer wiegen aber persönliche Schicksalsschläge oder Schäden an der Immobilie – sie können grössere finanzielle Folgen haben. Gegen solche Ereignisse kann man sich absichern.
Die Liste möglicher Schadensereignisse ist lang. Sachrisiken betreffen beispielsweise böswillige Beschädigungen durch Vandalismus, Schäden durch Marder, Nager, Insekten und Wildtiere, Wasserschäden (z.B. infolge Austreten von Flüssigkeiten aus Leitungen, Aquarien, Wasserbetten usw.), Glasbruch (inklusive Bruch von sanitären Einrichtungen), Diebstahl, Haftpflichtansprüche an den Gebäudeeigentümer, Ertragsausfall bei vermieteten Objekten und vieles mehr.
Was Wohneigentümer auch immer wieder vergessen: Die Schweiz ist ein Erdbebenland. Laut dem Schweizerischen Erdbebendienst können überall im Land Beben auftreten. Im Gegensatz zum Schutz vor Naturgefahren wie Wasser und Feuer ist der Schutz vor Erdbebenschäden gering, denn es existiert kein Versicherungsobligatorium für die ganze Schweiz. Die Versicherung von Erdbebenschäden ist in fast allen Kantonen Privatsache der Wohneigentümer. So sind heute nur etwa 15 Prozent aller Gebäude gegen Erdbebenschäden versichert
Böses Erwachen droht bei Sachrisiken…
Bei vielen Sachrisiken verhält es sich wie mit der Erdbebengefahr: Der vermeintliche Versicherungsschutz ist lückenhaft. Und Wohneigentümern ist oft nicht bewusst, wie man sich gegen das betreffende Sachrisiko versichern kann. Das gilt beispielsweise auch für Schäden an der Haustechnik. Dies wird den Besitzern eines Hauses oder einer Eigentumswohnung meist erst im Schadenfall klar, denn die kantonalen Gebäudeversicherungen – sie sind obligatorisch ausser in den Kantonen Genf, Wallis, Tessin und Appenzell Innerrhoden – decken in erster Linie Schäden durch Elementarereignisse wie Wasser und Feuer ab. Dem Grossteil der Schäden an der Haustechnik liegen aber andere Ursachen zugrunde. Manchmal ist es auch nur eine Maus, die einen Kurzschluss am Verteilkasten auslöst.
Zahlreiche Wohneigentümer wissen nicht, dass man sich gegen Schäden an der Gebäudetechnik oder auch an der Umgebung (Garten, Pool usw.) mit einer Gebäudezusatzversicherung absichern kann. Eine solche wertvolle Ergänzung zur klassischen Gebäudeversicherung deckt dann auch weitere wichtige Risiken ab – etwa Wasserschäden, die nicht durch von aussen eindringende Nässe hervorgerufen werden, sondern hausintern verursacht sind (z.B. durch geborstene Leitungen).
… und bei Personenrisiken
Mindestens so gross wie die Sachrisiken sind die Risiken, die uns als Person betreffen: Sollte es mal um unseren Job oder unsere Gesundheit weniger gut bestellt sein, wie lassen sich dann Zinsen und Rückzahlung der Hypothek sicherstellen? Dabei geht es nicht allein um tragische Ereignisse wie dauernde Erwerbsunfähigkeit (Invalidität) oder Tod. Viel häufiger sind vorübergehende Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit.
Diese beiden Risiken könnten tendenziell noch grösser werden. So haben beispielsweise psychische Erkrankungen wie Stress, Burnout oder Depressionen in den letzten Jahren stetig zugenommen und sorgen häufig für längere Arbeitsausfälle. Dasselbe gilt z.B. auch für Rückenschmerzen und Bandscheibenvorfälle, die über die vergangenen Jahre einen Anstieg verzeichneten. Gleichzeitig lässt die angespannte internationale Wirtschaftslage eine wachsende Zahl von Betriebsreorganisationen und -schliessungen erwarten, die regelmässig mit dem Abbau von Arbeitsplätzen verbunden sind.
Solche Ereignisse führen zu einer wesentlichen Reduktion des Haushaltseinkommens. Nur ein Teil der Wohneigentümer verfügt über ausreichend Ersparnisse, die es erlauben, einen längeren Einkommensrückgang zu überbrücken. Für die meisten stellt eine derartige Situation eine ernste finanzielle Herausforderung dar.
Die Kunst, Risiken richtig einzuschätzen
Egal ob Personen- oder Sachrisiken: Menschen schätzen Risiken oft falsch ein. Dies führt dazu, dass sie in gewissen Bereichen über- und anderswo unterversichert sind.
Viele von uns neigen dazu, Ereignisse, die mit einer höheren Wahrscheinlichkeit und öfters eintreten, zu versichern, wie den Verlust von Reisegepäck, einen gesprungenen Handy-Bildschirm oder das Versäumen eines Konzerts, für das wir bereits ein Ticket gekauft haben. Die Schadenssummen sind jeweils verhältnismässig gering und könnten von uns auch jederzeit selbst getragen werden.
Gefahren hingegen, die selten drohen, aber ein grosses Schadenspotenzial bergen, verdrängen viele Menschen. Sie gehen davon aus: Es wird mich schon nicht treffen, ich spare mir das Geld für den Versicherungsschutz. Wer so denkt, erliegt einem Trugschluss. Tritt das Ereignis dann doch einmal ein, ist es oft existenzgefährdend. Es kann dazu führen, dass die gesamten Ersparnisse auf einen Schlag weg sind oder im Extremfall die weitere Finanzierung der Hypothek verunmöglicht wird. Es gilt daher, unbeeinflussbare existenzielle Risiken abzusichern.
Für eine geschärfte Risikooptik und eine optimale Risikoabsicherung ist eine Beratung durch Experten empfehlenswert. Guter Rat ist nicht unbedingt teuer: Die umfassende Versicherung eines Einfamilienhauses im Wert von einer Million Franken kostet oft weniger als der Versicherungsschutz für das Familienauto.
